24
Kapitalın dövranı zamanı sahibkarın əlində toplanan müvəqqəti sərbəst pul
vəsaitləri istifadə olunmalıdır. İstehsal prosesində əsas kapital istehlak olunur, öz
dəyərinin bir hissəsini yeni yaranmış əmtəənin üzərinə keçirir. Əmtəə satıldıqdan
sonra həmin hissə ayırmalar şəklində sahibkarın sərəncamına keçir. Dövriyyə
kapitalının hərəkəti zamanı da müvəqqəti pul vəsaiti yaranır. Məsələn, xammal,
yanacaq, yardımçı material və s. istehsal prosesində öz dəyərini bir istehsal
prosesində yeni yaradılmış əmtəənin üzərinə keçirir və onun dəyəri tədavüldən sonra
pul şəklində sahibkarın əlində toplanır. Yeni xammal alana qədər həmin pul
sahibkarın əlində sərbəst şəkildə qalır. Əgər bütün pul vəsaitləri istehsal vasitələri və
xammal alınana qədər istifadəsiz sahibkarın kassalarında yatib qalarsa, o heç də
mənfəət gətirə bilməz. Sahibkarların əlində cəmlənən bütün bu pul vəsaitləri
bilavasitə kreditlərın alınmasından asılıdır. Ona görə də, bazar iqtisadiyyatı şəraitində
bankların və bankların həyata keçirdikləri kredit əməliyyatlarının mühüm əhəmiyyəti
vardir. Belə ki, sahibkarlar aldıqları krediti əsasən istehsala qoyurlar, oradan mənfəət
əldə edirlər. Mənfəətin bir hissəsini özləri mənimsəyir, digər hissəsini isə aldığı
puldan istifadə üçün banka faiz verirlər. Banklar sərbəst pulu qəbul edərkən nisbətən
aşağı, kreditə verəndə isə daha yuxarı faizlə verirlər. Bu fərq bank mənfəətini əmələ
gətirir. Bununla yanaşı istehsal inkişaf edir və bu da öz növbəsində ümumi dövlətin
iqtisadiyyatının inkişaf tempinə müsbət təsir göstərir.Azərbaycan Respublikasında
həyata keçirilən kredit əməliyyatların mütləq qiyməti, nisbəti və inkişaf dinamikasını
aşağıdakı qrafikdə görmək olar.
Cədvəl 2.1
Kreditlərin illik artım tempi, %-lə
2009-cu il
2010-cu il
2011-ci il
2012-ci il
2013-cü il
Ölkə üzrə
17,8
14,5
8,1
24,3
26
Regionlar üzrə
17,8
9
1,5
21,6
35,8
Mənbə-Statistik bülleten-Azərbaycan Respublikası Mərkəzi Bankı-2013
2009-2012-ci ildəbank sisteminin regionlar və Bakı şəhərindəki fəalliyəti arasında
25
fərqlərin olduğu gözə çarpır.
2009-2011-ci illərdə dünyada baş verən qlobal böhran səbəbi üzərindən
fəaliyyətində bəzi çətinlikliklərlə rastlaşanAzərbaycanın bank sistemi bu illərdə
maliyyə böhranından zərərsiz çıxmışdı,lakin kreditlərin artım tempinə nəzər yetirsək
ölkə üzrə 10.5% azalma,regionlar üzrə isə 17.8% -dən 1.5%-ə enmişdir.
1 yanvar 2011-ci il tarixinə cəmi bank filiallarının 316-ı (49,1%) regionlarda
fəaliyyət göstərir. O cümlədən, kreditlərin strukturuna baxsaq, regionların
kreditləşməsi ümumi ölkə üzrə çox aşağı səviyyədədir. Bankların verdiyi kredit
qoyuluşunun 88,7%-i Bakı-Abşeron regionunda, geridə qalan təxminən 10%-lik
qismi isə regionların payına düşür. Kredit qoyuluşunun regional strukturna baxsaq,
Bakı şəhəri 85,1%, Abşeron regionu 3,6%, Aran regionu 3%, Gəncə-Qazax regionu
2,6%, Şəki-Zaqatala – 2,3%, Lənkəran regionu isə cəmi 1,3% paya malikdir. Digər
regionların payının heç 1%-i keçmədiyi görünür. Həmçinin, regionlarda verilən
kreditlərin əksər hissəsini müxtəlif fondlar (Kənd Təsərrüfatı Nazirliyi yanında Kənd
Təsərrüfatı kreditləri uzrə Dövlət Agentliyi, Sahibkarlığa Kömək Milli Fondu, və s.)
tərəfindən verilən güzəştli kreditlər təşkil etdiyini nəzərə alsaq regionların
kreditləşməsində kommersiya banklarının birbaşa marağının az olduğu ortaya çıxar.
Başqa bir diqqətçəkən məqam isə kreditlər üzrə orta faiz dərəcələrinin Bakı şəhərinə
nisbətən regionlarda daha yuxarı olmasıdır. Mərkəzi Bankın hesabatlarında
göstərildiyi kimi, 2011-ci ilin oktyabr ayına olan məlumatlara əsasən ölkə üzrə orta
faiz dərəcəsi 16,1% olmuşdur. Bakı şəhərində bu göstərici 15,5%, Aran regionunda
21,8%, Gəncə-Qazax regionda 21,6%, Lənkəran regionunda 24,8%, və Şəki-Zaqatala
regionunda isə 17% olmuşdur.
Bankların regionlarda kreditləşmənin aşağı olmamasının isə müxtəlif səbəbləri
vardır. Bunlara misal olaraq, ticarət, tikinti və digər aparıcı sektorların əsasən Bakı
şəhərində cəmləşməsini, regionlarda əsasən kənd təsərrüfatı sahələrinin inkişaf
etməsi, və regionlarda girov problemini göstərmək olar.
2012-ci ildə maliyyə böhranından sonra həm ölkə üzrə həm də region üzrə
kreditlərin illik atrımında kəskin dəyişiklərin olduğunu müşahidə etmək olar.Uyğun
26
olaraq bu göstəricilər 24.3% və 21.6%-ə kimi qalxmışdır.
Ölkədə sahibkarlığın inkişafı sahəsində Prezident İlham Əliyevin həyata keçirdiyi
tədbirlər, verdiyi tapşırıq ,tövsiyələr və xüsusilə güzəştli kreditlər verilməsi məsələsi
regionlarda kreditin illik artımının 14.2% yüksəlməsinə səbəb olmuşdur.Son illər
yerli sahibkarlara öz bizneslərini genişləndirmək üçün milyon manatlarla güzəştli
kreditlər verilib.Qeyd edək ki, kreditləri ilk dövrlər paytaxtda və iri şəhərlərdə
fəaliyyət göstərən sahibkarlar alırdı. Lakin hərtərəfli inkişaf üçün regionlarda da
sahibkarlığın inkişafı zəruri idi. Odur ki, sonrakı illər ölkə rəhbərinin regionların
sosial-iqtisadi inkişafına istiqamətlənən siyasətinin nəticəsində bölgələrdə fəaliyyət
göstərən sahibkarlar da güzəştli kreditlər almağa başladı. Qeyri-neft sektoru üzrə
məhsul istehsalının regionlarda fəaliyyət göstərən müəssisələrin hesabına ildən-ilə
artması bunun təsdiqidir.
2013-cü ildə də, kredit təşkilatları tərəfindən regionların kreditləşdirilməsi prosesi
davam etmişdir.İl ərzində regionlara kredit qoyuluşları 35,8%artmışdır.
Cədvəl 2.2.
Azərbaycan Respublikası üzrə kreditn qoyuluşunun sahələr üzrə strukturu
(mln. manat)
01.01.2013
01.01.2014
Artma +
Azalma -
məbləğ,mln.
manat
payı,%-
lə
məbləğ,mln.
manat
payı,%-
lə
məbləğ,mln.
manat
payı,%-
lə
Ticərət və xidmət
2649.3
21.6
2219.9
14.4
-429.4
-16.2
Ev təsərrüfatlarına
4316.7
35.3
6214.7
40.3
1898
440
Kənd təsərrüfatı və emal
546.2
4.5
733.3
4.8
187.1
34.3
İnşaat və əmlak
1270.3
10.4
2362.6
15.3
1092.3
86
Sənaye və istehsal
1297.6
10.6
1516.4
9.8
218.8
16.9
Nəqliyyat və rabitə
429.1
3.5
506
3.3
76.9
17.9
Digər
1734.5
14.1
1870
12.1
135.5
7.8
Mənbə-Statistik bülleten-Azərbaycan Respublikası Mərkəzi Bankı-2013