13
deyil. Hər bir banka aydındır ki, əgər, onun passivlərdə payının az olduğu
məqamda daha çox mənfəət əldə olunmuşsa, bunun effekti daha hiss olunandır.
Ona göre də kommersiya bankının fəaliyyəti aşağıdakı tələblərin yerinə
yetirilməsi üzərində qurulmalıdır:
• kapitalı daha ucuz almalı (mümkün qədər daha az faiz stavkası ödəməli);
• kapital və xidmətləri daha baha satmalı (mümkün qədər daha çox faiz
stavkası əldə etməli);
• etibarlı partnyorların seçilməsi və qarantiyaların alınması, habelə
ə
məliyyatların rəngarəngliyi və ssuda kapitalının müxtəlif bazalarının
mənimsənilməsi yolu ilə itki riskini azaltmalı.
Kommersiya banklarının yuxarıda təsvir olunmuş fəaliyyət strategiyası
strategiyası aşağıdakı sxem üzrə təsvir oluna bilər (şəkil 1. 1).
Bank
1 4 Faiz gəliri (marja) 3 2
F
1
-F
2
Pul-maliyyə
bazarı
Müştərilər
Şəkil 1. 1.
Kommersiya bankının strateji fəaliyyət modeli
14
Ə
məliyyatın məzmunu: 1 - pul-maliyyə bazarında bank tərəfindən kapitalın
(resursların) alınması; 2 - bank tərəfindən müxtəlif növ müştərilərə (borc
alanlara) kapitalın (resursların) satılması; 3 - bank tərəfindən ssuda kapitalının
(F
1
) alınması; 4 - pul-maliyyə bazarında alınmış kapital üçün bank tərəfindən
faizlərin (F
2
) ödənilməsi.
Kommersiya bankının fəaliyyətinin sadələşdirilmiş modelindən görünür ki,
həmin bank mümkün qədər daha çox faiz gəliri əldə etməyə çalışır. Amma
kommersiya bankları qeyri-faiz gəliri adlandırılan mədaxil, yəni kreditlərin
verilməsi hesabına olmayan gəlir də əldə edə bilər. Qeyri-faiz gəlirlərinin əldə
edilməsi ilə başı əsas fəaliyyət növlərinə məsləhət (konsaltinq) yardımlarını,
qarantiya və zəmanətlərin verilməsini, mədaxillərdə iştirak etməyi, öz
müştərilərinin qiymətli kağızlarının yerləşdirilməsində vasitəçilik etməyi aid
etmək olar.
Sonuncu halda kommersiya bankları qiymətli kağızların alqı - satqısı üzrə
həm özlərinin vəsaitləri hesabına, həm də müştərilərin tapşırığı ilə əməliyyatlar
aparır, həm də digər təsərrüfatçılıq subyektlərinin emissiyasına və qiymətli
kağızların realizasiyasına rəhbərlik edir. Xarakterik haldır ki, kvaziinvestisiya
istisna olmaqla, kommersiya bankı tərəfindən üzərinə dividendlərin
hesablanılmadığı öz səhmlərini almaqla bağlı bütün digər əməliyyatlar (qiymətli
kağızlarla ticarət-komisssion əməliyyatlar) gəlirlərin (mənfəətlərin) əldə
olunmasına yönəlmişdir. Bankların belə əməliyyatlardan əldə etdikləri gəlirləri
qiymətli kağızlar, komissionlar və spred üzrə alınan faizlərin məbləğindən
15
ibarətdir.
Hazırda
kommersiya
banklarının
ə
ksəriyyəti
investisiya
ə
məliyyatlarından məhz qiymətli kağızların satış qiymətinin onların alınma
qiymətlərinə nisbətən artırılması yolu ilə mənfəət götürürlər.
Kommersiya bankları ənənəvi olaraq daxili və xarici əmanətləri səfərbər
edən, habelə onların müxtəlif borc alanlar arasında bölüşdürülməsini həyata
keçirən yeganə təsisat idilər. Son illərdə bank fəaliyyətində köklü dəyişiklikləri
şə
rtləndirən qanunverici və normativ tənzimləmələrdə dəyişikliklər baş
vermişdir. Bank (depozit) təsisatları yeni xidmətlər təklif edən rəqiblər
tərəfindən getdikcə daha çox təzyiqə məruz qalırlar. Bunun nəticəsində onlar
maliyyə və qeyri-maliyyə
ş
irkətlərinin rəqabətinin güclənməsi səbəbindən öz ənənəvi funksiyalarına
münasibətdə inhisarçı mövqelərini itirirlər.
Bank fəaliyyətinin tənzimlənilməməsi maliyyə bazarlarının qloballaşması
və ya artımı ilə baglı səbəb və nəticədir. Məsələn, inkişaf etmiş ölkələrdə
maliyyə bazarlarının möhtəşəm artımı vardır və aktivlərin seqmentlərinin
sekyuterləşməsi, beynəlmiləlləşməsi və azalması kimi ənənələrlə şərtlənən dərin
struktur
dəyişiklikləri
ilə
xarakterizə
olunur.
Bank
sektorunun
tənzimlənilməməsinə olan tendensiya və onun innovasion fəaliyyəti bankları
ə
nənəvi olaraq rəqabətdən qoruyan maneələrin azaldıması və aradan qaldırılması
amilləridir. Ona görə də əhəmiyyətli fond bazarları olan dövlətlərdə qeyri-
maliyyə borc alanları üçün vəsait mənbəyi olan kommersiya banklarının rolunun
kəskin azalması müşahidə olunur. Lakin məhdud fond bazarları olan ölkələrdə
16
də kommersiya bankları tərəfindən aparılan kredit əməliyyatlarının azalması
müşahidə olunur. Bu onunla bağlıdır ki, kommersiya banklarının müştəriləri
kapitalın getdikcə daha geniş xarici və offşor bazarlarına, məsələn,
Avroistiqrazlarına çıxış əldə edirlər.
Bunun nəticəsində bank xidmətlərini digər mliyyə və qeyri - maliyyə
ş
irkətlərinin həyata keçirdikləri xidmətlərdən fərqləndirmək daha da çətinləşir.
Ona görə də bank işinin bir çox mütəxəssisləri hesab edirlər ki, gələcəkdə:
• bank sistemi daha çox universal Avropa bank modelinə oxşar olacaq,
nəinki yüksəksəviyyəli seqmentasiya səviyyəsi ilə xarakterizə olunan
Amerika və ya Yaponiya modelinə;
• depozitlərin yerləşdirilməsi və qısamüddətli kreditlərin verilməsi üzrə
funksiyaları yerinə yetirən müəssisələr kimi bankların rolunun hər
yerdə azalması müşahidə olunacaq;
• kapital bazarında xidmət göstərmək üzrə ixtisaslaşan dolayısı
vasitəçilər kimi onların fəallığının yüksəlməsi gözlənilir, yəni onların
funksiyaları əsas etibarilə informasiyanın işlənilməsinə yönələcək;
• o hallarda bank fəaliyyətinin genişlənməsi baş verəcək ki, kommersiya
bankları birgə əsasda informasiya xidmətlərinin göstərilməsi ilə bağlı
üstünlüklərdən istifadə edə bilsinlər və bunu da kredit kartları, trast
ə
məliyyatları, sığortalama və s. sistemlərə aid etmək olar;
• kommersiya bankları əvvəlki kimi ödəniş sistemində əhəmiyyətli rol
oynayacaq.
Dostları ilə paylaş: |