Ərbaycan respublikasi təHSİl naziRLİYİ

63 

 

dəfəartaraq  2364,4  mln.manata  çatmışdır.  Onun  real  sektora  yönəldilən  kreditlərdə 

xüsusi çəkisi 10,4%-dən 13,7%-ə qalxmışdır. 

Кредит сащясиндя мцнасибятляр мцяййян системля тяшкил олунур. Кредитляшмя, 

кредит  просесляринин  тяшкилини  мцяййян  едян  вя  кредитляшмя  принсипляриня  уйьун 

олараг бу просесин тянзимлянмяси кими тяшкили елементляри юзцндя cямляшдирир. Бу 

тяшкили елементляря: 

-Кредит  ямялиййатларында  борcаланын  хцсуси  вясаитинин  иштиракы  ардыcыллыьы  вя 

дяряcяси; 

-Кредитин мягсядйюнлц тяйинаты; 

-Кредитляшмя методу; 

-Щесабларын формасы; 

-Щесаблардакы борc галыгларынын тянзимлянмя цсуллары; 

-Борc вясаитляринин мягсядйюнлц вя сямяряли истифадясиня вя онларын вахтында 

гайтарылмасына нязарят цсулу вя формалары. 

-Кредитляшмя  механизминин  бу  елементляр  дястинин  базар  игтисадиййатындан 

яввялки  дюврлярдян  фяргли  олмасына  бахмайараг  кечид  дюврцндя  бу  елементлярин 

щяр  биринин  мянасы  чох  мцщцм  дяйишикликляря  мяруз  галмышдыр.  Инзибати  амирлик 

дюврцндя банк кредитляшмя системиндя дягиг шякилдя тясяррцфат органларынын борc 

вясаитляри  вя  хцсуси  вясаитляринин  сярщядляри  гануни  олараг  сярт  формада 

мцяййянляшдирилирди.  Щазырда  ися  кредитляшмядя  щяр  щансы  бир  диктатдан  сющбят 

эедя  билмяз.  Бу  эцн  щяр  бир  тяшкилат,  мцяссися  тясяррцфат  фяалиййятини  сярбяст 

шякилдя  тяшкил  едир.  Банклар  мащиййят  етибариля  коммерсийа  характери 

дашыдыьындан  кредитляшмядя  дя  бу  характер  цзя  чыхыр.  Беля  ки,  илк  нювбядя  банк 

тясяррцфатынын эялирлилик принсипиня ясасян банк кредитляри щагг юдянилмякля алыныр. 

Лакин  мясяля  тякжя  бунда  дейил.  Беля  ки,  банклар  илк  нювбядя  юз  вясаитляриндян, 

онлары  мцхтялиф  кредит  ямялиййатларында  йерляшдирмякля  истифадя  етмякдя 

мараглыдырлар.  Мящз  буна  эюря  дя  ири  кредит  институтлары  кими  чыхыш  едян  банклар 

цчцн  нормал,  бющрансыз,  инфлйасийасыз  тясяррцфатда  кредит  фяалиййятиндян  эялян 

эялир  ясас  щесаб  едилир.  Американ  банкларынын  кредит  ямялиййатларындан  ялдя 

етдикляри эялир цмуми эялирин 60%-ни тяшкил едир. 

---

64 

 

Кредитляшмянин  юлчцсц  тякcя  банкын  хцсуси  вясаитляринин  щяcминдян  дейил, 

щямчинин cялб едилмиш вясаитлярин щяcминдян дя асылыдыр. Мцасир базар системиндя 

банк,  йалныз  юз  мцштяриляриндян  ялавя  вясаитляр  cялб  етдийи  заман  бюйцк  щяcмли 

вясаитлярля  тиcарят  едя  биляр.  Банк,  ресурслары  юзц  цчцн  дейил,  башгалары  цчцн  cялб 

етдийиндян  беля  чыхыр  ки,  гайтарылма  ясасында  cямляшдирилмиш  пул  вясаитляринин 

щяcми ня гядяр чох оларса, кредитляшмянин щяcми бир о гядяр бюйцк олар.  

Мцасир  кредитляшмя  системинин  хцсусиййяти  ондан  ибарятдир  ки,  кредитляшмя 

тякcя банкын хцсуси вя cялб едилмиш вясаитляринин щяcминдян дейил, мяркязи банкын 

мцштярилярин  кредитляшдирилмяси  цчцн  коммерсийа  банклары  гаршысында  гойдуьу 

мцяййян  нормалардан  да  асылыдыр.  Мясялян,  Мərkəzi  Банк  мяркязляшдирилмиш 

ещтиййатларын  мяcбури  кючцрмялярини,  бир  сыра  башга  нормативляри,  коммерсийа 

банкларында  йаранан,  хцсуси  крелдитлярин  щяcминин  регламентляшдирилмяси 

формасында  минимал  пул  ещтиййатлары  нормативини,  щямчинин  банкын,  онун 

ющдяликляринин  ликвидли  вясаитлярин  юлчцляри  иля  мцяййянляшян  балансынын  ликвидлик 

параметрляринин нормативлярини мцяййян едир. 

Банк  кредитляшмясинин  ясас  елементи  кредитляшмя  методудур.  Кредитляшмя 

методу  кредитляшмя  принсипляриня  ясасян  кредитин  верилмяси  вя  ляьви  цсулларыны 

мцяййян едир. 

Банк  тяcрцбясинин  ислащатдан  яввялки  кредитляшмясинин  2  методу  ишляниб 

щазырланмышды: 

- галыьа эюря, 

- дювриййяйя эюря. 

Галыьа  эюря  кредитляшмядя  кредитин  истигамяти  мцхтялиф  мадди  гиймятлилярин 

иштирак  етдийи  кредит  галыглары  иля  сых  баьлыдыр.  Бу  методда  кредит  бярпаетмя 

характери  дашыйыр  ки,  бу  да  тясяррцфат    органлары  тяряфиндян  тягдим  олунмуш 

гиймятлилярин щесабына щяйата кечирилир. 

Дювриййя  цзря  кредитляшмя  методунун  хцсусиййяти  ондан  ибарят  иди  ки, 

кредитин  фяалиййяти  мадди  гиймятлилярин  дахил  олмасы  вя  хярcлянмяси  иля  мцяййян 

олунурду.  Бурада  кредит  юдяниш  хцсусиййятини  якс    етдирирди,  беля  ки,  кредитлярин 

верилмяси борc пул вясаитляриня тялябат йарандыгда иcра едилирди. Кредитляшмянин бу 

---

65 

 

методунун  нятиcясиндя  тясяррцфат  органларынын  юдяниш  дювриййясиндя  фасилясизлик 

вя сабитлик ялдя олунурду. 

 Йени  коммерсийа  гурулушу  мцнасибятляриндя,  коммерсийа  банклары  кредит 

верилмясиндя кредитляшмянин диэяр методларындан истифадя едирляр. 

Хариcи юлкялярин банк тяcрцбяси дя кредитляшмянин 2 методуна ясасланыр. 

   Кредитин  гайтарылмасынын  тяминаты  формасы    анлайышы  алтында  мювcуд 

борcун  юдянилмяси  цсулуну  вя  конкрет  мянбяйини,  кредитин  истифадяси  иля  баьлы 

кредиторун  щцгугларынын  щцгуги  бахымдан  тясдиги,  кредит  просесинин  бцтцн 

мярщяляляриндя  бу  мянбяйин  кафилийиня  вя  мягбулльуна  банк  нязарятинин  тяшкили 

баша дцшцлцр. 

Мцштяринин  ямлакынын  эирову  банк  кредитинин  гайтарылмасынын  тяминатына 

даир  даща  эениш  йайылмыш  цсуллардан  биридир.  Ямлакын  эирову  тяряфляр  васитясиля 

эиров  щаггында  мцгавиля  иля  рясмиляшдирилир  вя  имзаланыр.  О,  ющдялийин  борcалан 

тяряфиндян  йериня  йетирилмямяси  заманы  эиров  гойулан  ямлакын  щесабына  иткиляри 

тямин олунан кредиторун щцгугуну тясдиг едян сяняддир.  

Мцасир шяраитдя тяшкилата кредит тягдиматынын мцддятляри нювбяти щцдудларда 

банклар  тяряфиндян  мцяййян  олунур:  30  эцня  кими,  31  эцндян  90  эцня  кими,  91 

эцндян 180 эцня кими, 181 эцндян 1 иля кими, 1 илдян 3 иля кими, 3 илдян артыг.  

Артыг гейд олундуьу кими кредит тягдиматынын мцасир системиндя кредитлярин 

ики категорийасыны фяргляндирилир:  

-щцгуги шяхсляря тягдим олунан кредитляр;  

-физики шяхсляря тягдим олунан кредитляр.  

Щцгуги шяхсляря тягдим олунан кредитлярин категорийаларына бунлар аиддир:  

-хцсуси жари щесаб цзря кредитляр;  

-овердрафт цзря кредитляр;  

-кредит хяттинин щцдудлары дахилиндя ири обйект цзря кредитляр;  

-синдикатлашдырылмыш кредитляр;  

-мягсядли кредитляр.  

Физики шяхсляря тягдим олунан кредитляря бунлары аид етмяк мцмкцндцр:  

-истещлак кредити; 

---