AZƏRBAYCANDA İPOTEKA SİSTEMİ
REAL VƏZİYYƏTİN TƏHLİLİ VƏ TƏKMİLLƏŞDİRİLMƏSİ
İSTİQAMƏTLƏRİ
Rəşad Həsənov, MA,
Gülnar İsmayılova, MSc,
Fərhad Bayramov
Səhifə 65 / 91
İSİM
İqtisadi və Sosial İnkişaf Mərkəzi
Yaxşı Tədqiqat, Yaxşı İslahat, Yaxşı Siyasət
1 ildən artıq müddətdə o ərazidə yaşamasını və TOKİ-dən daha öncə ev
almamasını aid etmək olar. Yəni hər bir Türkiyə vətəndaşı TOKİ-dən
yalnız bir dəfə ev ala bilər. TOKİ əhalini əsasən 4 qurupa bölür:
-
Şəhid ailələri;
-
Müharibə iştirakçılar;
-
Fiziki cəhətdən 40% əngəlli olanlar;
-
Aylıq ümumi gəlirləri 2600 Türk Lirəsindən az olan ailələr.
Bu variantla ev almaq üçün müraciət edənin 25 yaşını tamamlamış
olması əsas şərtlərdən biridir. Bu zaman 25 yaşını tamamlamamış dul
qadınlar istisna edilir.
TOKİ tərəfindən aztəminatlı ailələr üçün 65-87 kv.metr sahəsi olan
evlər inşa edilir. İlkin ödəniş məbləği 6000 min TL və yaxud da
təxminən 2300-2500AZN-dir. 15-il müddətində aylıq ödəniş isə ən
çoxu 300 TL və ya 100-120 AZN-dir. Bundan başqa TOKİ sosial
xarakterli layihələrdə yoxsul əhaliyə 45-55 kv metr ilkin ödənişsiz və
20 il müddətində aylıq 100 TL-dən yəni 40-50 AZN-dən başlayan
ödənişlərlə evləri satışa çıxarır. 2012-ci ilin əvvəlinədək TOKİ ölkənin
səksən bir inzibati rayonunda 525 min mənzil inşa edib ki, sonrakı
zəlzələlər zamanı bu evlər ən az zərərçəkənlər arasında olub.
AZƏRBAYCANDA İPOTEKA SİSTEMİ
REAL VƏZİYYƏTİN TƏHLİLİ VƏ TƏKMİLLƏŞDİRİLMƏSİ
İSTİQAMƏTLƏRİ
Rəşad Həsənov, MA,
Gülnar İsmayılova, MSc,
Fərhad Bayramov
Səhifə 66 / 91
İSİM
İqtisadi və Sosial İnkişaf Mərkəzi
Yaxşı Tədqiqat, Yaxşı İslahat, Yaxşı Siyasət
Ümumiyyətlə isə ipoteka kreditlərinin verilməsində və əhalinin mənzil
şəraitinin yaxşılaşdırılması ilə əlaqədar beynəlxalq təcrübəyə nəzər
saldıqda, ayrı-ayrı dövlətlərə məxsus maraqlı metodlardan istifadə
edildiyini görürük. Əgər əvvəllər ipoteka kreditləri verilməsində
maraqlı tərəf qismində əsasən hökumətlər çıxış edirdisə hazırda bu
prosesin böyük bir qismi özəl sektorda həyata keçirilir və inşaat
sektorundan maliyyəyə, vətəndaşdan sərmayəçiyə qədər bütün bazar
iştirakçıları ipotekanın geniş yayılmasında və inkişafında maraqlı tərəfə
çevrilib. Hətta dəyişkən faiz dərəcələrinin tətbiqi ipoteka verən
qurumlar arasında rəqabət mühitinin formalaşmasına səbəb olub. Məhz
bu səbəbdəndir ki, müasir dövrdə ipoteka bazarlarının yeni oyunçuları
ortaya çıxıb. Bu qurumlara Mortagege Brokerləri və digər ipoteka
sahəsində ixtisaslaşmış məsləhət bürolarını aid etmək olar. Bu
qurumların fəaliyyətinin əsas mərhələsi internet vasitəsi ilə həyata
keçirilir. Mortagage brokerləri yerli bazarda yəni, ölkə daxildə olan
bankların təqdim etdiyi şərtləri ilə yanaşı dünya xarici ölkələrin ipoteka
şərtləri haqqında da məlumat verə bilir. Xatırladaq ki, bəzi ölkələrdə o
cümlədən də Türkiyədə qanunvericilik xarici vətəndaşın ipoteka
kreditini almasını qadağan etmir. Bəhs etdiyimiz məsləhət büroları
vasitəsiylə bankların təklif etdiyi kredit şərtləri, faizləri, verilmə
müddəti və.s digər məlumatları əldə etmək mümkündür. Brokerlərin
fəaliyyətinin üstün cəhəti ondan ibarətdir ki, əhali hər bir bankı ayrı-ayrı
AZƏRBAYCANDA İPOTEKA SİSTEMİ
REAL VƏZİYYƏTİN TƏHLİLİ VƏ TƏKMİLLƏŞDİRİLMƏSİ
İSTİQAMƏTLƏRİ
Rəşad Həsənov, MA,
Gülnar İsmayılova, MSc,
Fərhad Bayramov
Səhifə 67 / 91
İSİM
İqtisadi və Sosial İnkişaf Mərkəzi
Yaxşı Tədqiqat, Yaxşı İslahat, Yaxşı Siyasət
gəzərək məlumat almaq üçün vaxt sərf etmir. Bununla yanaşı məsləhət
büroları mövcud şəraiti araşdırır və bazarların vəziyyətini istehlakçılara
təqdim edir və beləliklə vətəndaş alternativ variantlar arasından öz
vəziyyətinə uyğun gələn bankı seçmə şansı əldə edir. Buna nümunə
olaraq İtaliyada ev krediti üzrə məsləhət bürosu “Gruppo Mutionline”ı
göstərmək olar. Belə ki, bu broker təkcə 2009-cu ildə 2 milyard avrodan
artıq kreditin alınmasında vasitəçilik edib.
Beynəlxalq təcrübənin yekununda bəzi ölkələrdə hazırkı ipoteka
şərtlərini ümumiləşdirilmiş şəkildə cədvəl formasında qeyd edirik.
Cədvəl 4 : Ölkələr üzrə ipoteka kreditlərinin
verilmə şərtləri
Ölkə
Kreditin
maksimal
məbləği
Müd-
dət
Minimum
faiz
Faiz
dərəcələrinin
forması
Yaş
həd-
di
Avstraliya
əmlak
dəyərini
80
%
həcmində
30 il
2,09
Fiks edilmiş.
Dəyişkən
70
Kanada
əmlak dəyərinin 70 %
həcmində
30 il
2,09
Fiksə edilmiş
Dəyişkən
70
Fransa
əmlak dəyərinin 100 %
həcmində
30 il
2,09
Fiksə edilmiş
80
Almaniya
əmlak dəyərinin 80 %
həcmində
30 il
1.5
Fiksə edilmiş
70
Hong
Kong
əmlak dəyərinin 70 %
həcmində
30 il
2,09
Dəyişkən
70
Sinqapur
əmlak dəyərinin 70 %
həcmində
30 il
2,29
Dəyişkən
70
Portuqaliya əmlak
dəyərinin
80
%
həcmində
30 il
4.25
Dəyişkən
Fiksə edilmiş
80
BƏƏ
əmlak dəyərinin 85 %
həcmində
25
3,99
Fiksə edilmiş
70
illik faiz 3,99 olarsa əmlak
dəyərinin 60 % aşağı