Plastik kartalar bilan hisob-kitoblar. 1 Plastik kartalar va to'lov tizimlarini rivojlantirish

2020	2021	2022
2023
bitimlar soni	695	1521	776	365
jami ECU	162820	590387	184267	102850

O'g'irlik uchinchi tomon tomonidan ham, to'lov tizimi xodimlari tomonidan ham sodir bo'ladi. Agar ikkinchisini haliham aqldan ozgan kadrlar siyosatini olib borish va xodimlarni boshqarish tizimidan foydalanish orqali hal qilish mumkin bo'lsa, unda birinchisi bilan faqat axborot tashuvchilar va telekommunikatsiya vositalarining ishonchliligini oshirish orqali kurashish mumkin.

Smart-kartalar bugungi kunda plastiksan'at uchun eng ishonchli variant hisoblanadi. Zamonaviy barqaror kriptografik algoritmlardan foydalangan holda ikki tomonlama kodlash jarayonlari ruxsat etilmagan to'lov operatsiyalari ehtimolini sezilarli darajada kamaytirishi mumkin. Ammo taraqqiyot to'xtamaydi va bugungi kunda Smart-kartalarning ishonchliligini oshirish bo'yicha ishlar olib borilmoqda.
Bunday ishlarga misol sifatida Yevropa komissiyasi homiyligida Esprit (Cascade deb nomlangan Esprit dasturi (EP8670) ilmiy-tadqiqot loyihasini Cascadekeltirish mumkin. Ushbu qisqartmaning rus tilidagi tarjimasiko'chma "aqlli" qurilmalarni aniqlash uchun Spos-ga o'xshaydi. Ushbu tashkilot mutaxassislari ishonchlilikni oshirish usulini xotira hajmini oshirishda (ko'p sonli ma'lumotlar bilan ishlash uchun) va protsessor hajmini oshirishda ko'rishadi. Ushbu tashkilot biometrikidentifikatsiyalash texnologiyasini buzmoqda: ovoz bilan, barmoq izlari bilan.
Uskuna va dasturiy ta'minotning mosligi uchun talab qilinadigan va talab qilinadigan standartlarning ochiqligi bilanmen operatsion tizimlarga maxsus xavfsizlik talabini qo'yaman.
To'lov tizimlarining xavfsizligi muammolari nafaqat shaxsiy, balki milliy manfaatlarni anglatadi. Ushbu pozitsiyadan boshlab davlat to'lov tizimlarini xavfsizlik nuqtai nazaridan sertifikatlash tartib-qoidalarini ishlab chiqishi kerak. Asosiy nazorat funktsiyasi Markaziy bankka tegishli bo'lishi kerak. O’zbekistonda to'lov tizimlari xavfsizligi bo'yicha milliy kontseptsiyani ishlab chiqishga etarlicha e'tibor berilmaydi. Milliy xarakterdagi asosiy muammolar qatoriga quyidagilar kiradi:

• 
  to'lovtizimlari ishtirokchilari o'rtasidagi munosabatlarni tartibga soluvchi milliy Qonunchilik va boshqa normalarning mavjudligidan;
  
• 
  Jinoyat kodeksida plastik kartalardan noqonuniy foydalanganlik uchun jazoni nazarda tutuvchi moddalarning yo'qligi (jinoyat kodeksining 187 - moddasi, Nizomdafiribgarlikning faqat bitta turi-qalbakilashtirish nazarda tutilgan);
  
• 
  "karta" firibgarligiga qarshi kurashish bo'yicha mutaxassislar va huquqni muhofaza qilish organlarining maxsus bo'linmalarining etishmasligi;
  
• 
  banklar va huquqni muhofaza qilish organlari o'rtasidagi zaif hamkorlik;
  
• 
  отсутствие едplastik karta firibgarligiga qarshi kurashish uchun boshqa milliy tashkilotning yo'qligi.
  

Taqdim etilayotgan xizmatlar turiga bog'liq bo'lgan xatarlar, iqtisodiy xususiyatga ega. O'z mijozlariga plastik kartalar orqali qisqa muddatli kredit berish bo'yicha xizmatlarni taqdim etish orqali bank kredit operatsiyalariga xos bo'lgan barcha xavflarni o'z zimmasiga oladi. Asosiy og'irlik kredit tavakkalchiligiga to'g'ri keladi-kreditni o'z vaqtida to'lamaslik va foizlarni to'lamaslik xavfi. Bilan kreditlash operatsiyalarida plastik kartalardan foydalanishыраженный , kreditning kichik hajmini, kredit munosabatlarining paydo bo'lishining noaniqligini hisobga olgan holda, kredit xavfi yanada aniqroq bo'ladi. Foiz xavfi, shuningdek, plastik kartalarga xizmat ko'rsatish bo'yicha shartnomalar tuzish muddatlari va kredit berish vaqti o'rtasidagi tafovut tufayli yanada aniqroq.
Kredit plastik kartasini berishda kredit xavfini kamaytirish uchun bank mijozning kreditga layoqatini baholashning reyting usullarini ishlab chiqishi kerak. Kredit kartani berish oqim xususiyatiga ega ekanligini hisobga olib, mijozning reytingibankni ushbu xavfdan to'liq sug'urta qila olmaydi. Bu holda kreditga layoqatni baholashning eng ishonchli usuli qarz oluvchining bank bilan munosabatlari tarixidir. Bunga mijozning kredit tarixi va mijozning omonatlari mavjudligi kiradi. Bankma'lum vaqt davomida u bilan ishlaydigan mijozning moliyaviy ahvoli to'g'risida ko'proq ma'lumot beradi, mijozni jalb qilishda bank xavfni oshiradi. O’zbekiston sharoitida mijoz haqida ma'lumot manbalari yo'qligi sababli reyting baholash usullaridan foydalanish qiyin.

Xulosa

Mavjud plastik kartalarni ko'rib chiqish va tahlil qilish quyidagi xulosalarga imkon beradi:

 the plastik kartalar an'anaviy va yangi moliyaviy xizmatlar bozorlarida muvaffaqiyatli targ'ib qilinmoqda;
 kartalarning chiqarilishi va aylanishi ko'lami plastik kartalardan foydalanadigan asosiy xalqaro to'lov tizimlarining global tabiati haqida gapirishga imkon beradi;
 kartalardan foydalangan holda to'lovlar hajmining o'sish sur'ati naqd pulsizhisob-kitob shakli yaqin kelajakda ba'zi hududlarda dominant xususiyatga ega bo'lishi mumkinligini ko'rsatadi;
 plastik kartalardan foydalangan holda mahalliy hisob-kitob tizimlari, albatta, rivojlanishning dastlabki bosqichida emas, balki chet elliklarga nisbatan miqyosdagi farq - birnechta buyurtmalar bo'yicha;
 mahalliy tizimlar yuqori sur'atlarda va, ehtimol, xalqaro tizimlar bilan bir xil ichki qonunlarga muvofiq rivojlanmoqda;
 bu tizimlar qirq yil davomida rivojlangan, O’zbekistonda esa bu jarayon 5-6 yil oldin boshlangan;
 faoliyatining an'anaviy tarmoqlarini qisqartirish aholining qo'shimcha mablag'larini jalb qilishni talab qiladi. Ushbu muammoni hal qilishning usullaridan biri bu bank tomonidan qo'shimcha xizmatlarni taqdim etish, shu jumladan o'z xizmatlarini chiqarish yoki mavjudplastik karta tizimlaridan biriga ulanishdir;
 ko'plab turdagi kartalar mavjud (oltin, standart, biznes, yillik foiz stavkasi past, yillik a'zolik badali yo'q va boshqalar). Kartani chiqarishni boshlagan har bir bank uchuneng muhim muammo-chiqarilgan karta turini to'g'ri tanlash;
 egalari uchun imtiyozlar katta ahamiyatga ega bo'ldi. Kartalar qatoriga, xususan, chegirma kompaniyalari deb ataladigan kartalar kiradi, bu ularning egalariga xizmatlarni to'lashda chegirmalar olishga imkon beradi;
 zamonaviy xulq-atvor strategiyasi bir tomondan bankni vayron qiladigan, boshqa tomondan mijozlarga raqobatdosh banklarning plastik kartalaridan foydalanishga imkon bermaydigan bunday rag'batlantirish va narxlarni taklif qilishni o'z ichiga oladi;
 ba'zi hollarda narxlar egalarining "xatti-harakatlarini" hisobga olgan holda belgilanadi. Eng yaxshi mijozlar eng past foiz stavkalarini va eng yaxshi karta turlarini olishadi;
 O’zbekiston bozorida kartalarni ilgari surish G'arbdan farqli o'laroq bir qator qiyinchiliklarga duch keldi, bu erda kartalar keyingi to'lov vositasi edi. Biz aslida yangi "bob"ni ochmoqdamiz. Aholi ushbu vositaning imkoniyatlariga ishonchsizlik va tushunmovchilik ko'rsatmoqda. Kamroq darajada, bu aholining eng boy qismiga tegishli.Faqat nufuzli do'konlar mahalliy to'lov tizimlariga xizmat ko'rsatish tarmoqlariga o'z xohishi bilan kiritilgan;
 O’zbekiston banklari, ba'zi sabablarga ko'ra, vaziyatga ega va savol dasturlarni moliyalashtirish imkoniyatiga bog'liq. Bir vaqtning o'zida tizimlarning misollari mavjud, ularning muhim elementi emitent bank va ularning bankomatlari orqali o'z xodimlariga kassa xizmatlarini ko'rsatadigan yirik korxonadir.
Naqd pul berish tarmog'ining rivojlanishi egalari sonini ko'paytirishi kerak, bu esa savdo tarmog'iga bosim o'tkazadi va uni kartalarni qabul qilishga undaydi. Bank emissiya kontseptsiyasini shakllantirishda tizimdagi rolini, egalari bilan, xizmat ko'rsatish punktlari bilan o'zaro munosabatlarning shakllari va shartlarini aniqlash uchun keng imkoniyatlarga ega. Tanlov bank tomonidan qo'yilgan maqsadlar bilan bog'liq.
 bugungikunda bir nechta allaqachon rivojlangan mahalliy plastik karta tizimlarining mavjudligi shuni ko'rsatadiki, plastik kartalarni chiqarishga qaror qilgan har bir bankda muammo bor:
a) mavjud to'lov tizimlaridan biriga qo'shilish yoki
b) o'z plastik kartalar tizimini boshqarish;
 o'z to'lov tizimini yaratish to'g'risida qaror qabul qilishda bank hozirgi vaqtda asosan magnit chiziqli kartalar ishlatilishini hisobga olishi kerak, ular arzonroq va shu bilan birga soxta narsalardan zaif himoyalangan. Bunday kartalardan foydalanadigan to'lov tizimlarining xavfsizligini oshirish uchun maxsus usullarning butun to'plami qo'llaniladi.
Smart-kartalar-bu juda katta xotiraga ega mikroprotsessor asosida qurilgan va ma'lumotlarni ruxsatsiz kirishdan saqlash, qayta ishlash va himoya qilish uchun mo'ljallangan yangi turdagi saqlash vositasi. Smart-kartalarni plastik pul sifatida ishlatish mumkin, shuningdek ushbu turdagi kartalardan foydalanish ularni banklararo hisob-kitoblarni tashkil qilish, mijoz bilanbog'liq ma'lumotlarni yozib olish va boshqa bir qator funktsiyalarni bajarish uchun ishlatishga imkon beradi.
 bank o'z plastik kartalarini joriy etishdan faqat katta miqdordagi mijozlarni jalb qilgan taqdirdagina iqtisodiy ta'sir ko'rsatadi;
 va elektron to'lovlar muammosini hisobgaolgan holda, men juda qiziqarli va paradoksal vaziyatni ko'rib chiqdim: mamlakatda Qonunchilik bazasini konstruktiv hal qilish bo'yicha hech qanday haqiqiy harakatlar amalga oshirilmaydi. O’zbekiston qonunchiligiga muvofiq elektron to'lovlar noqonuniy hisoblanadi. Naqd pul emissiyasini faqat O’zbekiston Respublikasi Markaziy banki amalga oshirishi mumkin, qolganlari esa O’zbekiston Respublikasi jinoyat kodeksining 186-moddasiga to'g'ri keladi. Elektron pulga huquqiy maqom berish kerak, chunki buning uchun etarli shartlar mavjud:
bozorhaqida ko'plab ishtirokchilarning katta qiziqishi;
. barcha texnik masalalarni hal qilish imkoniyati;
xorijiykompaniyalarning O’zbekistonda o'z to'lov tizimlarini joriy etish istagi.
O’zbekiston bozorida plastik kartalar uchun" portlash " kutilishi shart emas, ammo siz barqaror o'sishni qat'iyko'rib chiqishingiz mumkin.